18 de diciembre de 2008

Lotería

Yo no creo en la lotería. Creo que no le toca a nadie y estoy convencido de que las imágenes de los agraciados ante la administración de lotería que ha repartido el premio, brindando con cava (semi-seco, ¡ya hay que ser rácanos!) están grabadas desde hace tiempo, como ocurrió con aquellas campanadas desde Muxía. Pese a todo, y como buen agnóstico lotero, juego. En mi ánimo pesa más asegurar que no le toque a los míos y aumente mi envidia y odio que la vana ilusión de hacerme millonario, conversación ésta sobre la que versan muchas tertulias en los lugares de trabajo estos días.
Un amigo me envía un artículo con una serie de consejos que habría que tener en cuenta si -improbablemente- nos toca la lotería. Yo se lo dejo aquí, por si alguno de ustedes tiene más suerte que yo. ¡Salud!

¿Qué hago si me toca la lotería?

En primer lugar, mi enhorabuena si es usted uno de los premiados. En segundo lugar conserve la calma, no se precipite, le dejamos hacer el ridículo delante de las cámaras, vale. Una vez pasado el bochorno de verlo fuera de si, relajase y reflexiones conmigo durante 5 minutos. Todos hemos pensado y soñado despiertos en ese momento, muchos de nosotros haríamos casi lo mismo, como las reacciones clásicas de:

1. Obsequiar a nuestro jefe con una espectacular “peineta”.
2. Preguntar a nuestro jefe si sabe contar para añadir que a partir de ese día no cuente más contigo.
3. Ir al Banco y mandar a paseo al Director, abonándole en monedas de céntimo de euro lo que nos queda por pagar de Hipoteca.
4. Y otras más escatológicas que no vamos a reproducir aquí pero que con un poco de imaginación sabrán cuales son.

Apruebo la 1, 2, y 4 , en cualquiera de sus variantes, e incluso alguna mas que no se nos haya ocurrido, pero OJO, la 3º no es buena idea, y no lo digo por que el Director del Banco pueda cogerse un “mosqueo” de “kojones”, que lo hará, si no por que hay alternativas financieramente mucho mas interesantes que cancelar nuestra “odiada” hipoteca, hasta incluso después de esta reflexión, puede que usted empiece a llamarle mas cariñosamente, como , “hipotequilla”, “hipo” o incluso pueda usted ponerle un nombre como “mi Felisa”, “mi Juana” o “mi Lola”.

Empecemos, vamos a ponerle cifras a todo esto:

Tenemos un décimo de lotería premiado: 300.000 euros “gastaores”.
Tenemos una casa valorada en 180.000 €
Tenemos una hipoteca de 150.000 € a 25 años con un tipo interés actual del 5,40% TAE
Nuestra cuota mensual, esa que nos asfixia tanto, nos sale aprox. por 912,19 € al mes
Obviamos los ingresos familiares puesto que para nuestro cálculo es irrelevante.

Primer punto importante:

• El Euribor (tipo de referencia con el que se calculan las cuotas) esta bajando a un ritmo de 100 puntos básicos al mes desde septiembre. Ahora mismo esta al 3,40%, en septiembre estaba al 5,38%. Se calcula que en Junio, puede alcanzar mínimos del 2% e incluso menos. Pongamos para nuestro cálculo que para su descenso en esa cifra.

Segundo punto importante:

• Nuestra cuota de la hipoteca se revisa anualmente en la mayoría de los casos, con lo cual, todas las revisiones que tengan lugar a partir de enero, se van a beneficiar de una rebaja del tipo de interés considerable.

Para nuestro calculo tomaremos como referencia que el nuevo tipo aplicable es el 3,5% TAE, aunque preveo que en muchos casos la bajada sea mayor. (el calculo es euribor + el diferencial correspondiente)

Nuestra nueva cuota pasa a ser de 750,94 €, 161,26 € menos que la que pagábamos hasta ahora.

Eso significa que al año pagaremos 750,94 € x 12 meses = 9.011,22 € (de su bolsillo saldrá esa cantidad independientemente de cual sea la parte de intereses o de capital que usted pague)

Ahora tengamos en cuenta el Ahorro Fiscal que supone ese desembolso, el 15% de las cantidades aportadas hasta un limite de 9.005 €, es este caso nuestra eficiencia fiscal es casi del 100%, en definitiva Hacienda nos devolverá 15% s/9.005 € = 1.350,15 €

Resumiendo, este año destinaremos 7.661,07 € para pagar la hipoteca.

Eso equivale a una TAE o un tipo de interés anualizado del 2,59%, es decir nuestra carga financiera sobre el capital es que pagamos 2,59 euros sobre 100 que nos presta el banco.
Simplificando, significa que estamos comprando dinero, aunque suene raro, a ese precio. Si cancelamos la Hipoteca estamos “vendiendo” ese dinero a un precio muy bajo, ¿no les parece? sobre todo por que en otros sitios nos lo van a pagar mas caro, y no lo olvidemos tenemos 300.000 € “gastaores”.

La reflexión final seria, ¿es usted capaz de vender sus 300.000 “gastaores” o parte de ellos a un precio superior a 2,59% TAE? Seguro que si. Simplemente vaya con ese dinero o parte de el, (no se lo gaste todo hombre!!) a una entidad financiera o mejor vaya a varias y exija por su dinero un precio que usted considere razonable, que por supuesto supere la tasa de inflación, en torno al 3%, pero que no sea nunca inferior a un 5% o 6%.

Si usted invierte la cifra de la hipoteca al 5% anual, estará ganando casi el doble de dinero que si lo destinara a cancelar su deuda.

Si aun con esto, sigue usted pensando en ir al Banco y obsequiar a su Director con una magnifica “peineta”, no dude usted que seguirá siendo la envidia de todos nosotros.

Buenas Tardes y Buena Suerte

6 comentarios:

Anónimo dijo...

Muy bueno, nunca se me habia ocurrido pensar eso. Nos engañan como a chinos.

Anónimo dijo...

Yo pensaba mandar a tomar por culo a mi Banco y a mi hipoteca, pero mirandolo bien, creo que lo que hare es exigir que me haga la pelota mi director de banco

El Xiquet del Chenillet dijo...

Despues de leer todas estas chorradas, te deseo FELICES FIESTAS Y UNA BUENA ENTRADA DE AÑO.

Laura Robena dijo...

Yo nos e si lo de la loteria sera verdado estara grabado, pero lo que es cierto es que se termina el año sin tener confeccionado el presupuesto del 2009, antesm fué porque no les habian informado, esta vez ¿Quien tendrá la culpa? ¿Acaso Zapatero?
PARA CUANDO LOS PRESUPUESTOS, SEÑOR CONCEJAL.

Anónimo dijo...

Vaya, se ve que a los de la sexta planta ya les va internet...

Anónimo dijo...

Que poco nivel hay aqui..... me refiero entre las contestaciones.